Экс-владелец банка “Югра” Хотин получил 9 лет колонии за растрату 23,6 млрд руб

МОСКВА, 4 мар — РАПСИ. Замоскворецкий суд Москвы приговорил к 9 годам лишения свободы бывшего владельца банка «Югра»...

Центробанк попросил банки не рассказывать об иностранных партнерах

В прошлый вторник, 27 февраля, Банк России разослал банкам письмо, в котором рекомендовал кредитным организациям не раскрывать публично...

В России продлят льготную семейную ипотеку

В России до 2030 года продлят программу льготной семейной ипотека, заявил во время послания Федеральному собранию президент России...

В Госдуме намерены доработать законопроект о приоритетах погашения долгов при банкротстве

МОСКВА, 29 февраля. /ТАСС/. Направления доработки правительственного законопроекта, который предусматривает, в частности, приоритет погашения задолженности по налогам перед...

Минфин 6 марта предложит инвесторам два выпуска ОФЗ-ПД

Минфин России планирует 6 марта провести аукционы по размещению облигаций федерального займа с постоянным купонным доходом (ОФЗ-ПД) выпуска...

Власти могут упростить создание личных фондов для возвращение активов в Россию

Минэкономразвития по поручению правительства разработало поправки, упрощающие создание и регулирование в России личных фондов, передает PБК со ссылкой...

Рефинансирование в Альфа-Банке: условия и порядок оформления

Как рефинансирует Альфа-Банк Ставка рефинансирования для физических лиц находится в широком диапазоне – от 7,7 до 21,99%. Максимальный...

Рубль немного снижается к доллару и юаню на старте торгов после попыток роста

Москва. 6 марта. INTERFAX.RU – Доллар США и юань немного растут на Московской бирже утром в среду, рубль...

Посол рассказал о работе по урегулированию сложностей с платежами в Турцию

АНКАРА, 4 мар — РИА Новости. Проблема с платежными переводами из России в Турции во многом сохраняется, продолжается...

Что ждет вкладчика, если компания объявляет себя банкротом?

Компании банкротятся, и вкладчики теряют свои деньги. Но некоторые финансовые организации просто покидают рынки, а их акции распродают...

Россияне за август-ноябрь положили на срочные вклады дополнительные 3,5 трлн рублей

Приток денег сопоставим с поступлениями на вклады весной прошлого года. Вклады с ростом ставок стали привлекательными, говорят эксперты...

ЦБ: Расширяются возможности участия НПФ в IPO

Банк Роcсии уточняет требования к инвестированию пенсионных накоплений в акции российских акционерных обществ при их первичном публичном размещении....

Как работает программа долгосрочных сбережений и стоит ли вкладывать в нее деньги?

Чтобы не остаться на старости лет с минимальными выплатами от государства, задумываться о пенсии нужно уже сейчас. Тем...

Могут ли приставы арестовывать вклады и металлические счета?

Должники все чаще сталкиваются с ситуацией, когда приходит арест на вклады и обезличенные металлические счета (ОМС). Некоторые считают...

Нацбанк Таджикистана взял на контроль ситуацию с переводами по системе Contact

Национальный банк Таджикистана контролирует ситуацию с системой денежных переводов Contact, оператором которой был Киви-банк, лишенный банковской лицензии в...

Подробный обзор условий ипотеки на вторичное жилье в Сбербанке на 2022 год

Несмотря на бум жилищного строительства, многие россияне все еще предпочитают покупать жилье на вторичном рынке. И в банках...

Набиуллина: банки должны нести материальную ответственность за рискованную политику

АНОСИНО, 1 марта. /ТАСС/. Российские банки должны нести материальную ответственность за рискованную политику, для этого необходимо ввести дифференцированный...

Куда вкладывать деньги в 2024 году?

Опрошенные Business FM специалисты рекомендуют вложить часть средств в депозиты и облигации. Среди компаний рост прогнозируется, в частности,...

Капитализация фондового рынка России к 2030 году должна удвоиться

Москва. 29 февраля. INTERFAX.RU – Капитализации российского фондового рынка должна удвоиться к 2030 году и достигнуть 66% ВВП,...

ЦБ беспокоит качество данных, которые банки передают в бюро кредитных историй

АНОСИНО /Московская область/, 1 марта. /ТАСС/. Банк России беспокоит качество данных, которые банки передают в бюро кредитных историй,...

Банк России предупреждает о рисках ипотеки с аккредитивами и при переуступке договоров долевого участия

Банк Роcсии фиксирует появление новых схем при покупке строящегося жилья, несущих риски для покупателей.

Некоторые банки совместно с застройщиками предлагают при выдаче ипотеки заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств за квартиру размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк от использования этих средств получает дополнительную доходность, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик может согласиться на эту схему, чтобы банк обеспечивал выдачу ипотеки и рост продаж.

Риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн рублей, средства на таком аккредитиве вообще не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их, при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, так как ДДУ по факту не был полностью оплачен.

Кроме того, есть отдельные случаи, когда застройщики продают жилье на этапе строительства аффилированным лицам, заключая с ними ДДУ по цене в разы ниже рыночной, и эти средства размещаются на счете эскроу. При переуступке (цессии) человек платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором лишь первоначальная (заниженная) цена квартиры, а разница сразу уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу вообще не зачисляется.

В данном случае человек несет риски уже в случае дефолта застройщика: в случае невыполнения застройщиком своих обязательств это приведет к потере большей части средств, по факту уплаченных за квартиру (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу).

Банк Роcсии усматривает в таких схемах нарушение базовых принципов, заложенных в законе об участии в долевом строительстве1, которым предусмотрено привлечение застройщиком средств граждан на основании договора ДДУ с использованием счетов эскроу, чтобы минимизировать риски для граждан.

Банки и застройщики, которые практикуют такие схемы, по сути, пользуются неосведомленностью людей. В частности, в законе четко не указан срок, когда именно деньги должны быть перечислены на счет эскроу, а указано, что это должно произойти в соответствии с договором, но не позже момента сдачи дома в эксплуатацию. На практике это означает, что формально можно составить договор таким образом, что средства останутся без страховой защиты в течение нескольких лет, пока строится дом, или часть средств не будет направляться на счет эскроу. При этом люди могут не понимать рисков, которые они в связи с этим на себя принимают.

Банк Роcсии считает такие практики недопустимыми и доведет свою позицию до кредитных организаций (в том числе в рамках надзорного диалога). Банкам следует обеспечивать качественное банковское сопровождение долевого строительства и обращать внимание на стоимость (нерыночные условия), указанные в договорах долевого участия, заключаемых между застройщиками и юридическими лицами (в том числе аффилированными).

Банк Роcсии в ближайшее время планирует завершить работу по созданию Комитета по стандартам, где первым вопросом будет принятие ипотечного стандарта. В нем будет указываться на недопустимость навязывания людям заведомо сложных и рискованных ипотечных продуктов. Так, ограничения по сроку нахождения заемных средств на счете заемщика до перевода на счет эскроу (в том числе на аккредитиве) должны стать частью стандарта защиты интересов ипотечных заемщиков. В случае несоблюдения стандарта будут применяться предусмотренные законодательством меры принуждения. Если банк предоставляет неполную и (или) недостоверную информацию заемщику, Банк Роcсии рассмотрит возможности применения Федерального закона № 192-ФЗ2 в части приостановки продаж таких продуктов.

Помимо этого, Банк Роcсии проработает возможность внесения изменений в регулирование, направленных на то, чтобы завышение стоимости жилья за счет комиссий (прямых или косвенных, как через использование схемы с аккредитивом) соразмерно отражалось на показателях оценки финансового риска (LTV3, коэффициентах риска в расчете нормативов достаточности капитала и макропруденциальных надбавок к ним, в перспективе — на МПЛ4). Это ограничит выдачу таких рискованных кредитов. Будет также проведена надзорная проверка корректности оценки банками стоимости недвижимости при расчете LTV.

Также Банк Роcсии планирует обсудить с Правительством России возможности внесения изменений в правила выдачи ипотеки с господдержкой, направленных на то, чтобы предоставление льгот при использовании застройщиками подобных схем было невозможно, что защитит интересы получателей ипотеки с господдержкой.

Одновременно Банк Роcсии считает необходимым обратиться в Минстрой России с предложением рассмотреть возможность внесения изменений в Федеральный закон № 214‑ФЗ, которые бы препятствовали реализации описанных выше схем.

Рекомендуем людям обращать пристальное внимание на договоры ДДУ, а именно ту часть, где говорится о порядке и сроках зачисления средств на счетах эскроу. Для снижения рисков средства вне счета эскроу должны находиться не дольше, чем это требуется для обеспечения расчетов (как правило, не более нескольких дней с даты регистрации ДДУ). Существенные отклонения от этого, а также упоминание в договоре расчетов через аккредитив могут быть признаками того, что договор составлен не в интересах покупателя и несет для него дополнительные риски.

1 Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон № 214-ФЗ) и Федеральный закон от 01.07.2018 № 175-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

2 Федеральный закон от 11.06.2021 № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Для сегмента ипотеки по ДДУ — соотношение первоначального взноса и стоимости ДДУ.

4 Макропруденциальный лимит, ограничивающий долю рискованных кредитов в объеме выдач.

Источник – ЦБ РФ

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest