Какие ограничения есть у действующей системы страхования вкладов?

«Можно спать спокойно», — так думают многие вкладчики, открывшие депозитный счет. Благодаря системе страхования вкладов они уверены, что...

Дадут ли мне ипотеку, если есть кредит: от чего зависит решение банка

Действующий кредит не будет помехой для одобрения ипотеки, если по остальным критериям заемщик соответствует требованиям банка. В статье...

Как информация помогает избежать ошибок при кредитовании?

Ситуация, когда деньги нужны срочно, довольно типична. Обычно решение о кредитовании, особенно когда речь идет о небольшой сумме,...

Что такое брокерский счет и как открыть его в Сбербанке?

По закону физлицо не может прийти на биржу и начать торговать. Там работают брокеры и управляющие компании, которые...

Центробанк настроился на ужесточение

Какой может быть денежно-кредитная политика во втором полугодии Центробанк предупредил об ужесточении политики во втором полугодии. Накануне аналитики...

ФАС возбудила первое дело за нарушение новых правил рекламы займов

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила дело против Почта Банка из-за того, что тот не указал полную стоимость кредита...

Как начать инвестировать на фондовой бирже?

Последние годы наблюдается всплеск популярности инвестирования в России. С одной стороны, здесь сыграла роль массовая реклама — как способ...

QIWI Банк направил в суд иск к своим владельцам

QIWI Банк направил иск в суд против АО «Киви» и гонконгской компании Fusion Factor Fintech Limited (через нее...

9 вкладов в юанях с максимальной процентной ставкой

Вклад — инструмент защиты денег от инфляции, который, в отличие от инвестирования в акции, подвержен минимальным рискам. Рассказываем,...

Путин: Программу материнского капитала продлят как минимум до 2030 года

Программа выплат маткапитала будет продлена как минимум до 2030 года. Об этом заявил президент России Владимир Путин, обращаясь...

Просветительство, мировые судьи, банковские тайны: главные новости уходящей недели

Бессрочные полномочия мировых судей, представительства иностранных IT-компаний в России, снижение штрафов по региональным КоАП – в еженедельном дайджесте...

С помощью каких мер можно защитить почву от загрязнения? Вклад каждого человека в экологическое благополучие

На сегодняшний день успешно проводится ряд мероприятий по охране и очистке почв. Например, для борьбы с деградацией принимают...

В Минюсте объяснили новые штрафы для коллекторов и микрофинансовых организаций

В Минюсте объяснили введение новых штрафов для коллекторов и микрофинансовых организаций. Для физлиц‎ размер взыскания может составить от...

Рефинансирование ипотеки с плохой КИ: в каких банках одобрят?

Плохая кредитная история (КИ) снижает шанс на рефинансирование ипотеки. Но при рассмотрении заявки банки учитывают и другие критерии...

Возврату подлежит? Клиентам Киви банка компенсируют потери

www.globallookpress.com Банк России отозвал лицензию у КИВИ Банка. Флагманским продуктом этой организации были Qiwi-кошельки, у пользователей которых сейчас возникла масса...

Что могут навязать вместо банковского вклада и как этого избежать?

Самым надежным инструментом сохранения денег в РФ считается банковский счет. Сохранность денег гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ),...

МВФ сообщил о восстановлении большинства банков США после кризиса

ВАШИНГТОН, 5 марта. /ТАСС/. Американские банки в основном восстановились после разразившегося весной 2023 года кризиса, однако некоторые из...

Ставка двинулась вверх

В борьбе с инфляцией ЦБ поднял ее до 18% Совет директоров ЦБ на заседании в пятницу принял решение...

ВС назвал обязательное условие для квалификации сбыта фальшивых купюр

Обязательным условием сбыта поддельных денег или ценных бумаг является их введение в легальный оборот: если фигуранту не удалось...

Конституция, помощь вкладчикам и налоги: главные новости уходящей недели

Проработка новых поправок в Конституцию, дополнительные меры поддержки вкладчиков, идея добавить в УК статью о налоговом мошенничестве и...

Банки и МФО начали включать прогноз банкротства в оценку риска заемщика

Количество отказов по кредитным заявкам может вырасти на 20–30%. По мнению экспертов, это станет следствием изменения в системе оценки рисков заемщиков (скоринга). В нее банки и МФО начали включать прогноз вероятности банкротства, рассказали «Известиям» представители БКИ (бюро кредитных историй) и финорганизаций. Такое изменение понадобилось из-за роста количества личных банкротств, особенно после изменений в упрощенной внесудебной процедуре. При этом эксперты допускают, что для заемщиков с низким риском нововведение может обернуться улучшением условий, в частности, за счет снижения ставок.

Упрощение к изменениям

Если до конца прошлого года на этапе рассмотрения заявки кредитные организации рассчитывали возможность дефолта заемщика (просрочка свыше 90 дней), то сейчас многие из них включили в скоринг прогноз, оценивающий вероятность личного банкротства. Об этом «Известиям» рассказали представители БКИ и участники рынка.

Как пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, нововведение понадобилось в связи с распространением процедуры банкротства физлиц.

— Наиболее доступным для граждан этот процесс стал после внедрения так называемой упрощенной (внесудебной) процедуры банкротства через МФЦ в 2020 году, — отметил эксперт. — А еще более активно данный процесс заработал с расширением критериев упрощенного банкротства в ноябре 2023-го.

Например, теперь гражданин сможет попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 тыс. и не более 1 млн рублей (ранее 50 тыс. и 500 тыс. соответственно). Также расширился перечень случаев, когда гражданин вправе воспользоваться внесудебным банкротством, а еще к этому механизму подключили, например, пенсионеров.

СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Популярность процедуры внесудебного банкротства в 2023 году выросла вдвое — к ней допустили 15,9 тыс. человек, следует из данных Федресурса. Из общего числа дел почти каждое второе (7 тыс.) начато в ноябре–декабре — после вступления в силу изменений. Всего доступ к упрощенному механизму банкротства без суда с сентября 2020-го по декабрь 2023 года получили 29,4 тыс. россиян с общей суммой долга 11 млрд рублей. Более 18,4 тыс. граждан списаны обязательства на 6,3 млрд.

Именно расширение условий упрощенного банкротства в конце прошлого года подтолкнуло банки и МФО к мысли, что это новое обстоятельство в дальнейшем может достаточно серьезным образом повлиять на существующие кредитные процессы, уточнил Алексей Волков.

По его словам, во второй половине 2023 года были реализованы пилотные проекты по включению в скоринг оценки вероятности банкротства частного заемщика. Многие банки и МФО уже внедрили новый прогноз в свои кредитные конвейеры, некоторые — активно тестируют, сообщил эксперт.

Кредиторы стали оценивать склонность заемщика не только к дефолту, но и к объявлению себя банкротом, подтвердил директор по продуктам и маркетингу «Скоринг бюро» Игорь Лисянский.

— Это позволило в условиях упрощенных механизмов банкротства получить дополнительный инструмент управления риском, — отметил он.

И, как рассказал директор департамента управления рисками МФК «МигКредит» (входит в группу Denum) Алексей Передерий, в последнее время вопрос прогнозирования вероятности именно банкротства становится всё более актуальным из-за постепенного упрощения процедуры и роста количества таких дел.

Почему для банков важно вводить оценку потенциального банкротства, а не руководствоваться только прогнозом дефолта, объяснила руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева:

— В случае просрочки у кредитора есть возможность продать проблемный долг по цессии, что-то взыскать в судебном порядке. В случае признания заемщика банкротом не удастся компенсировать даже малой части долга. Его придется просто списать полностью и забыть об этом.

«Известия» направили запрос в Центробанк.

Фактор риска

Оценка делается на основе уже накопленной информации в НБКИ о более чем миллионе случаев реального банкротства, включая судебное, сообщил Алексей Волков. Алгоритмы нейросети выявляют в поведении людей, уже прошедших через процедуру, определенные комбинации и последовательности событий, которые позволяют с высокой достоверностью прогнозировать наступление аналогичного события у всех заемщиков, уточнил он.

По словам Алексея Передерия, дополнительным фактором в пользу использования специализированной скоринговой карты служит специфика целевого сегмента клиентов. Например, человек часто пользуется заемными средствами, гасит всё вовремя, имеет обширную кредитную историю. И классические модели оценивают его максимально положительно.

— Чтобы выделить именно таких клиентов, необходимо обращать внимание на специфические маркеры, такие как изменение паттерна поведения и частоты взятия кредитов за последнее время, динамика роста общей суммы долга. А также изменение частоты выхода в краткосрочные, так называемые технические, просрочки за последние месяцы, — прокомментировал представитель МФК «Мигкредит».

Если кредитное поведение клиента меняется на аномальное относительно прошлого периода, скажем, он начал активно набирать кредиты и часто обращается в банки, то повышается риск преднамеренного банкротства, подтвердил директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.

Пойдут в отказ

Естественно, что внедрение новой оценки в скоринг отразится на количестве одобряемых заявок. По мнению Алексея Волкова, вероятность банкротства станет решающим фактором в процессе принятия решения о кредитовании. Прежде всего, конечно, это коснется заемщиков, которые потенциально могут прибегнуть к процедуре освобождения от долгов. Как прогнозирует директор по рискам ГК Eqvanta Ион Болобошенку, уровень одобрения по заявкам клиентов с высоким риском скорого перехода в статус банкрота может быть ниже на 15–25%, чем по клиентам с низким риском.

Но есть и прогнозы с куда более значимыми изменениями.

— На наш взгляд, с учетом ежегодного прироста количества заявлений о банкротстве как в судебном, так и в упрощенном порядке вполне вероятно снижение количества одобрений кредитных заявок на 20–30%, — прогнозирует Евгения Лазарева.

Возможно, показатель будет чуть выше за счет ужесточения маркропруденциальной политики (оказывает влияние на рискованное кредитование. — «Известия»), добавила руководитель проекта «За права заемщиков».

— Высокая вероятность банкротства в первую очередь выступает причиной, чтобы значительно снизить одобряемый чек, но в совокупности с другими факторами может привести и к полному отказу в выдаче денег, — согласился Алексей Передерий.

Он уточнил, что на данный момент доля таких клиентов еще невелика, но наблюдается постепенная тенденция к росту за счет упрощения этой процедуры для клиента. А это, в свою очередь, вынудит всех участников рынка начать учитывать фактор риска банкротства в своих скоринговых системах, не сомневается Алексей Передерий.

Однако процесс ужесточения политики рисков должен привести и к положительному эффекту для качественных заемщиков. Например, Игорь Лисянский предположил, что со временем это может обернуться снижением процентных ставок.

Это мнение разделяет Евгения Лазарева, которая тоже полагает, что использование вероятности банкротства в оценке рискованности заемщика сделает кредитные портфели более здоровыми. А это отразится на условиях кредиторов для качественных заемщиков.

Анна Каледина
Роза Алмакунова

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest